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  或許,有的父母認為給孩子信用卡,就是一個便利的零花錢管道,父母親付得起,不成大問題。然而,倘若無形之中養成了只消費而不對帳單負責任的習慣,孩子總有一天要長大成人,要獨立自主,那麼他便要面對不良消費習慣所衍生出的龐大帳單,做爸媽的是不是要替他繳一輩子的卡費?
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  對孩子而言,大人皮夾裡總是有著兩張神奇的卡片。一張叫做提款卡,需要用錢的時候,只要找到機器一插入,按一按鍵,機器就會吐出鈔票,立刻就能取得現金來使用,好像在變魔術一樣;信用卡更是厲害,不需要任何鈔票就能夠買東西,只要拿出卡片,然後在一張紙上簽名,東西就可以帶回家了。真的要解釋起來,提款卡就好比是一把鑰匙,可以取出我們存在銀行的錢,可是若要解釋信用卡的複雜程度,別說是小孩,就連許多大人都不太理解。

  小兒子升上高一的時候,老婆決定辦一張信用卡的副卡給他,為的是讓他若真的有突發狀況,沒有帶錢,還能夠處理問題。我也覺得非常好,讓他透過這個機會,好好學習該如何正確使用信用卡。當那張閃爍著金色光芒的信用卡擺在他面前時,從他的反應看來,似乎就是一塊黃金擺在了他的眼前。

  「這張信用卡的副卡給你,是遇到一些特別情況才能用的,比如說要買東西但是身上不想帶太多錢,或臨時要買什麼東西現金卻不夠。當然,因為這張副卡是在媽媽名下,你刷了之後,要付錢給媽媽喔。」老婆說著。

  小兒子一邊手有點顫抖地在信用卡上簽著名,一邊問著他對神奇卡片的疑問:『信用卡這麼好用,是不是有很多要注意的地方?』

  「當然,首先,如果卡片掉了,很可能被盜刷,所以一定要立刻通知銀行掛失,還有,刷信用卡之後雖然可以下一個月再付錢,如果沒有辦法一次付清,剩餘的部份就要繳很貴的利息給銀行。」我簡單地對他解釋。

  『是喔,怎麼會有人這麼笨,沒辦法付錢還一直買?』

  「這就叫做卡奴啊!花錢很容易,所以有的人就把方便當隨便,尤其刷卡是一件不痛不癢的事情,等到帳單來的時候才後悔,繳不出錢,光是付利息都喘不過氣,欠銀行的錢越來越多。」

  『哇,我才不要這樣,如果我有刷卡,一定會立刻把錢給媽媽,才不想付什麼多餘的利息錢呢。』他緊張地回覆著。

  「那我們就約法三章,如果不是緊急情況,刷卡一定要事先跟爸媽講喔。」老婆定下了規矩,也就此展開了小兒子對信用卡的接觸和使用。

  求學生活很單純,正常而言沒有什麼大額花費,再加上小兒子本身也不太喜歡花錢,三年下來,他刷卡的次數屈指可數,每次都會事先告知,並且立刻在刷卡後提領現金交給我們處理。他在我們心中培養出了好的信用,隨著卡片換新,彼此之間不再堅持所謂的規矩,小兒子偶爾還是會刷卡,依舊是一刷卡就當下告知,現金迅速補上。時間過去,他長大了,出社會、工作,自己辦了他的信用卡,因為養成了良好的刷卡習慣,我們絲毫不必擔心他會有卡費繳不出來的問題,或是濫刷變成了卡奴。

  讓求學階段的孩子使用信用卡,我們並不是什麼先驅,可是有不少父母最後都淪為替孩子買單的金庫。狀況好一點的,孩子買了高價的物品,爸媽先墊錢,孩子再慢慢分期還給父母。我並不反對孩子買高價物品,人總難免會有一些物質慾望,但是我對自己孩子的期望是,先有足夠的金錢才去消費相對的金額,寅吃卯糧或許剛開始不會出事,但是等到出事的時候往往也已經來不及了;狀況糟糕一點的,孩子沒節制地刷卡消費,父母只好去解決帳單問題,甚至剪卡,然後孩子再去偷偷自己辦卡,又任意再刷一堆還不出來的帳款,讓父母焦頭爛額,這種揮霍不屬於自己金錢的心態,那可更是萬萬不可取。

  或許,有的父母認為給孩子信用卡,就是一個便利的零花錢管道,父母親付得起,不成大問題。然而,倘若無形之中養成了只消費而不對帳單負責任的習慣,孩子總有一天要長大成人,要獨立自主,那麼他便要面對不良消費習慣所衍生出的龐大帳單,做爸媽的是不是要替他繳一輩子的卡費?

  那麼乾脆讓孩子在出社會之前都不要接觸信用卡,是否就能避免所謂的誘惑呢?這也不見得。我們的教育對於理財觀念講述的實在太少,信用卡這種複雜的財務工具,不是單純的銀貨兩訖,從年費、分期付款、循環利息、預借現金、手續費等等,各種專有名詞與繁複條款,不經過一段時間學習了解,很難輕易上手。當然,不碰信用卡,或許能避免一些問題,相對而言,也犧牲了一些便利性,完全將信用卡視為不好的財務工具,其實是矯枉過正。

  我們讓求學中的孩子使用信用卡,首要,當然是希望他能培養建立正確的價值觀,學習控制自己的物質慾望,消費有能力支付的金額,這是一種很實在的訓練,很煎熬的磨練,畢竟有錢在手,誰都會想要花用。其次,信用卡當然是一個兩面刃,用對了萬分便利,用錯了陷入卡奴地獄,那麼,提早認知這個東西的特性,多一分熟悉,就能少一分風險,多一點理解,就能少一點濫用。

  另外一個原因,是我們作父母的希望能建立良好的溝通管道,了解孩子消費的習慣,讓親子之間更熟悉並且建立信任。透過一張塑膠卡片,可以知道他去什麼地方消費,買了什麼樣的東西,這些或許是他的興趣、喜好,也或許是他交友的場所等等,所以,信用卡不僅能帶來對於價值觀的培養與認同,也能增進親子間的理解和認識,甚至對他的生活方式、交友情況也因此而更明白,當孩子他建立了一種在父母心中的信用,那做父母親也可以因為對孩子的瞭解而更為放心,不必為了孩子的金錢收支消費觀念在擔心操心。

  這張信用卡,是孩子消費行為和銀行之間的信用,更是他在父母心中所建立的信用。

我家的紫藤今年開花了  

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